Mange nordmenn har mer enn et par lån. For man har ikke lenger bare huslån og billån. Oppå dette har mange et par forbrukslån også. I tillegg til kredittkortgjeld.
Ved utgangen av 2017 skyldte vi over 100 milliarder kroner i forbruksgjeld. Halvparten av dette var utestående beløp på kredittkort.
Forbruksgjeld kan være dyrt. Du skal ikke behøve å ha mange små forbrukslån for eksempel, før innhuggene de gjør vises godt i den månedlige pengesekken.
Er du blant dem som har forbruksgjeld i flere varianter? Slik som et par forbrukslån, toppet med gjeld på kredittkortet? Da bør du vurdere å samle alt du skylder i ett lån. Du bør refinansiere.
Å kombinere lån til bedre rente lønner ser
Refinansiering i dette tilfellet betyr å ta opp et større lån, for å bli kvitt de mindre lånene.
Og dette lønner seg. Så sant du får en lavere rente på det nye lånet, sammenlignet med renten du betaler på den eksisterende gjelden.
Det er flere fordeler med å samle gjelden under én paraply. Under har vi listet opp 4 av de viktigste grunnene.
1. Mer å rutte med hver måned
Små forbrukslån, og penger man skylder på kredittkort, er dyr gjeld. Det er ikke uvanlig at den effektive renten kan ligge godt over 20-tallet. (Det er den effektive renten som avgjør hvor mye du skal betale på lånet ditt hver måned.)
Erik er i slutten av 30-årene. Verkstedregninger, flatskjermtv-er, et par sydenturer og en guttetur til London har gitt ham en del kortsiktig gjeld. Han har to forbrukslån. Samt en del utestående på kredittkortet.
Eriks forbruksgjeld er på 83.000 kroner. Han ligger med andre ord nokså nært det norske gjennomsnittet.
I snitt har Erik en effektiv rente på 23.58 %. Han skal bruke 3 år på tilbakebetalingen.
- Hver måned må han betale 3.125 kroner.
- Til sammen betaler han over 27.500,- i renter.
Erik synes økonomien er litt anstrengt på grunn av gjelden. Så han refinansierer. Han tar opp et forbrukslån. Han låner 83.000,- for å slette den gamle gjelden.
Han får en effektiv rente på 12,95 % på forbrukslånet.
- Nå skal han bare betale 2.766,- i måneden.
- Totalt betaler han så vidt over 16.500,- i renter over 3 år.
Erik valgte et forbrukslån når han skulle refinansiere gjelden sin. Og det fungerte, ettersom han fikk en mye bedre rente på det nye lånet.
Du har flere alternativer når du ønsker å samle gjelden din. Forbrukslån er én mulighet. Her er et par andre:
Samle små lån i det store huslånet
Eier du boligen din, kan du bake smålån og kredittkortgjeld inn i huslånet. Forutsetningen er at boligen er mer verdt enn hva du har i lån på den. Og at banken din går med på det… (Ikke alle sparebanker er like glade i å bake forbruksgjeld inn i boliglån.)
Dette er refinansieringsformen som vil gi deg mest å rutte med hver måned. For boliglånsrentene er betraktelig lavere enn renter på forbruksgjeld.
Ulempen er at den totale rentekostnaden kan bli dobbelt så høy. Eller mer. Fordi nedbetalingen trekkes ut over en mye lengre periode. For eksempel 20 år, noe som er ganske vanlig med boliglån.
Kreditt med sikkerhet
Noen banker lar deg ta opp et forbrukslån med pant i eiendom. Eier du leiligheten eller huset du bor i, kan dette være noe å vurdere.
Normalt er rentene på forbrukslån temmelig høye. Mellom 10 % og 20 %.
Kan du gi banken en sikkerhet for forbrukslånet, kan du få en mye hyggeligere rente. Nei, ikke helt ned på boligrentenivå. Men det er ikke umulig å se effektive renter ned mot 6 %.
2. Lettere å kvitte seg med gjeld
Når du samle gjelden i ett lån, får du flere penger å rutte med hver måned. Hvor mye mer du har til overs varierer, så klart.
Noen kan fylle lommeboken med to-tre hundrelapper ekstra. Andre får kanskje frigjort flere tusen kroner i måneden takket være refinansieringen.
Vi skal ikke legge oss i hva du bruker pengene på. Men vi drister oss til å komme med et lite tips. Sånn i all vennskapelighet.
Bruk pengene på å betale inn ekstra på det nye lånet ditt. Hver måned. Og så mye du kan.
Nei, du trenger ikke å bruke alt av de nye pengene. Men jo mer du betaler inn, desto bedre.
Fordelen?
At du blir kvitt det nye lånet mye raskere. Og at du betaler en hel del mindre i renter.
Når du gjennomfører en refinansiering på den riktige måten, altså tar opp et billigere lån for å slette dyrere gjeld, får du mer penger til overs hver måned.
Men du får også en mulighet du ikke hadde tidligere: Å bli kvitt gjelden din raskere. Er du lur, griper du muligheten med begge hendene.
Nei, du vil kanskje ikke ha særlig mye større handlefrihet sammenlignet med hvordan det var før refinansieringen. Men om to til fire år har du kvittet deg med alt av dyr gjeld. Tenk på handlefriheten du kommer til å nyte da.
3. Kan forbedre kredittscoren
Alle som søker om lån i Norge, må gjennom en kredittsjekk. Det har myndighetene bestemt. Og det spiller ingen rolle om du skal ta opp et boliglån eller kjøpe en telefon på avbetaling. Økonomien din må vurderes uansett.
Det er et kredittvurderingsbyrå som utfører sjekken. Byrået henter informasjon fra en rekke kilder, slik som Folkeregisteret og Skatteetaten.
Når byrået har alt det trenger å vite om deg, slik som hva du tjener og hvor gammel du er, gir det deg en kredittscore. En høy score er bra. Det øker sjansen for at du får lån og at du får en god rente.
En lav score er ikke bra.
En av tingene byråene kikker på, er om du allerede har gjeld. Flere små og dyre lån, for eksempel, vil gi deg en lavere score.
Samler du gjelden i et stort og billigere lån kan dette slå positivt ut når kredittvurdererne skal avsi dom.
4. Bedre og langt enklere oversikt
Vi har spart den mest opplagte fordelen til slutt. De fleste av oss får mellom 10 og 30 fakturaer hver måned. Det er lett å miste oversikten.
Har du noen gang glemt å betale en regning? Og kjent på den litt ekle klumpen i magen når inkassovarselet dukket opp i innboksen?
Du er ikke alene. I virvaret av alle som skal ha sitt av lommeboken din, er det bare menneskelig å overse en regning. Eller to.
Flere lån, og to-tre kredittkortregninger som skal betales hver måned, hjelper heller ikke. Men samler du lånene dine på ett sted, blir det mye lettere å holde oversikten.
Gir økonomisk mening å samle gjeldsforpliktelser
Vi klarer ikke å komme opp med en eneste ulempe med å samle gjelden din på ett sted. Skulle det allikevel være en ulempe vi ikke har klart å avdekke, vil fordelene uansett veie opp for den.
For dette er en såkalt no-brainer. Har du flere små og dyre lån vil det alltid lønne seg å samle dem i ett stort lån. Så lenge renten på det nye lånet er lavere. Og du skal gjøre mye galt for ikke å få en bedre rente enn dem du har i dag.