En av de beste dagene i året for en arbeidstaker er dagen når feriepengene ramler inn på konto. Endelig har man en god slump penger på bok. Mer enn vanlig.
Stort sett alt du tjente i jobben din i fjor, inngår i feriepengegrunnlaget. Med unntak av fjorårets feriepenger.
Av dette grunnlaget skal du ha utbetalt minst 10,2 % i feriepenger. Er du over 60 år, skal du få minimum 12,5 prosent. Uansett får de fleste mer penger på kontoen sin enn hva de får ellers i året.
Dette er nok grunnen til at mange forhandlere er litt mer aggressive med markedsføringen sin i mai og juni. Det er mange som ønsker at vi bruker feriepengene våre hos dem.
Hva går feriepengene til?
Norske arbeidstakere får utbetalt godt over 1 000 millioner kroner i feriepenger hvert år.
I 2017 gjorde Respons Analyse en undersøkelse på vegne av Sparebank1. Meningsmålerne spurte tusenvis av nordmenn hva de skulle bruke pengene sine på. Her er noen av svarene:
- De fleste skulle bruke feriepengene på (ja, nettopp) ferie.
- Om lag 1 million mennesker skulle bruke pengene på å nedbetale gjeld.
Det siste er lurt. Spesielt hvis du har en del forbruksgjeld eller gjeld på kredittkortet. For dette er gjeld det er lurt å bli kvitt så raskt du kan.
Komfortabelt gjeldsnivå
Jeg ønsker ikke å fremstå som noen festbrems. Etter en lang og arbeidsintensiv vinter fortjener du en god og velgjørende ferie. Men det ene utelukker ikke det andre.
Du kan ha en flott ferie med deler av feriepengene dine, men samtidig jafse unna på de dyre lånene dine. Og det er klart: Jo mer du setter av for å redusere gjelden, desto bedre er det på lang sikt.
Har du normalt mye forbruksgjeld, skal det faktisk ikke mange tusenlappene til for at du har senket gjelden til et mye mer behagelig nivå.
Mange tusen å spare
Trine hadde tenkt å bruke deler av sommerferien på Bali. Men idet hun ser over økonomien sin, får hun en klump i magen. Summen hun skylder i forbrukslån og kredittkortgjeld er i høyeste laget.
Vi skal se nærmere på Trines regnestykke. Størsteparten av gjelden hennes skyldes 54.000,- som hun har utestående på kredittkortet.
Kredittkortgjelden er dyr. Trines effektive rente er på hele 26,14 prosent. Skal hun bruke to år på å betale tilbake det hun skylder, vil hun måtte ut med 2.840 kroner i måneden. Totalt kommer hun til å betale 14.160,- i renter.
Trine vurderer å bruke 15.000 av feriepengene til å redusere kredittkortgjelden. Og hun velger å betale det samme månedsbeløpet som tidligere – altså 2.840 kroner.
Gjennomfører hun dette, skjer et par spennende ting:
- Hun blir kvitt gjelden på mye kortere tid – 1 år og 4 måneder.
- De totale renteutgiftene blir nå bare 6.800 kroner. Mindre enn halvparten av det hun skulle ha betalt.
Trine er ikke i tvil. Bali får vente. I stedet skal tante og onkel i Mosjøen få et besøk. Feriepengene skal gå til å betale ned gjeld.
Prioriter de dyreste lånene først
Lånene dine kan rangeres etter pris. Rentene, som er leieprisen du betaler for å låne penger, bestemmer rangeringen. Men før vi kommer dit, skal vi se litt på hva de ulike lånene koster.
- Lån til studier og Boliglån er blant de billigste lånene du kan ha, med en rente ned mot 2 til 4 prosent.
- Billån og båtlån, med pant i bil eller båt, kommer på en andreplass.
- Forbrukslån med pant i eiendom kommer på plass nummer tre.
- På fjerdeplass finner du vanlige forbrukslån, uten sikkerhet. De har oftest ei rente fra 13 til ca. 17 prosent. Tallene er hentet fra www.forbrukslån.no.
- Renter på kredittkortgjeld havner på femteplassen. Det finnes knapt høyere renter.
Ønsker du å gjøre som Trine, altså bruke feriepengene til å betale ned ekstra mye på dyr gjeld, bør du sette opp en liste.
Til å hjelpe deg kan du bruke nettbanken eller utskriftene fra kredittkortselskapene. Det du skal lete etter er hva den effektive renten er på lånene dine.
Du skal ikke se på summene. Bare på prosentsatsen. Sorter listen fra dyrest til billigst.
Lånet på toppen, det dyreste, er målet ditt. Det er dette du skal bruke feriepengene på. Betal inn så mye du kan av feriepengene på dette lånet. De andre betaler du som normalt.
«Snøskredmetoden»
Vi må komme med en liten advarsel. Du kan komme til å bli hektet. For mange opplever et lite rush av velbehag når de ser at den dyre gjelden krymper så det monner. Mange vil ha mer. De vil at gjelden krymper enda mer.
Gjelder dette deg er det ingenting i veien for å fortsette den gode jobben, også etter at sommeren er over.
Du kan for eksempel sette av en liten slump penger som du betaler inn som ekstra avdrag. Hver måned. Gjør du dette, behøver det ikke å ta voldsomt lang tid før du er kvitt gjelden helt og holdent.
Og du behøver ikke å stoppe der. Nå kan du bruke pengene, som er til overs hver måned, til å betale inn ekstra på det nest dyreste lånet på listen din.
Å utradere gjeld på denne måten, har et navn: «Snøskredmetoden». Metoden går ut på å sortere gjelden etter hvor høye rentene er. Så anstrenger man seg for å betale inn ekstra på den til enhver tid dyreste gjelden.
Og slik fortsetter man til at det ikke er mer gjeld å betale på…
Flottere ferier i fremtiden
Å bruke feriepenger til å kvitte seg med dyr gjeld er smart. Det gjør at man får mer å rutte med tidligere enn forventet.
Så kan du jo spare overskuddet. Og dermed få råd til vesentlig flottere ferier tidligere enn ellers.